Image: OtnaYdur

Cuando sales de compras, siempre te presentan la opción de usar débito o crédito para pagar. Seguro que has oído que existen beneficios en ambos casos pero, ¿hay tarifas involucradas que puedan aumentar el precio o afectar al dueño de la tienda? ¿Cuándo debería usar cuál? ¿Hay siquiera una diferencia real?

Definitivamente, hay una diferencia. Cuando utilizas crédito frente a débito en el mostrador de la caja, la transacción que no ves se maneja de forma muy diferente, independientemente de si el dinero proviene de la misma cuenta bancaria. Si tienes curiosidad acerca de si debes usar una tarjeta de débito o una de crédito, existen algunas diferencias notables que debes conocer antes de sacar el plástico. Veamos de qué va cada una.

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Qué sucede cuando eliges débito o crédito en el mostrador

Cuando tienes la opción de usar débito o crédito, probablemente uses una de débito, o una tarjeta emitida por un banco, avalada por tu cuenta, aunque también con un logotipo de Visa o Mastercard. En cualquier caso, dependiendo la que elijas, suceden una serie de cosas algo diferentes a la hora de procesar el pago:

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  • Cuando selecciona débito: ingresas tu PIN y los fondos se deducen de tu cuenta bancaria de inmediato. Si no están disponibles, el banco tiene la opción, dependiendo de tu acuerdo con ellos, de pagar el cargo e ingresarlo con una tarifa de fondos insuficiente, o de rechazar el cargo. Para el comerciante, esta transacción es lo más cercana, junto a los pagos móviles, al efectivo que puede obtener sin usar billetes y monedas, y le ofrece más cuotas de transacción que las tarjetas de crédito.
  • Cuando selecciona crédito: la transacción requiere una firma, y ​​es procesada por la compañía de la tarjeta de crédito. Los fondos pueden o no deducirse inmediatamente de tu cuenta bancaria, dependiendo de cómo el minorista maneje tus transacciones. Algunas tiendas mantienen tus transacciones de crédito y las envían al final del día. Dependiendo del banco, usar crédito en lugar de débito puede ofrecerte cierta protección contra el fraude que ofrecen las tarjetas de crédito (más sobre esto un poco más adelante). Sin embargo, esto no es universal, por lo que debes consultar con tu banco para estar seguro. Finalmente, para el comerciante, procesar una transacción como crédito generalmente implica una tarifa de transacción de tarjeta de crédito para los principales emisores, como Visa y Mastercard. Esto podría ocasionar precios más altos o tarifas más altas, o requisitos mínimos de compra para usar tu tarjeta de crédito.

Si estás comprando en una pequeña empresa o en una tienda local, puedes usar tu tarjeta como débito (o simplemente pagar en efectivo) en lugar de crédito, para que no tenga que pagar con esa tarifa de procesamiento de crédito. Al mismo tiempo, sin embargo, firmar tu compra como crédito puede brindarte algo de protección contra el fraude y retrasar el cobro a tu cuenta, dependiendo del banco. Algunos bancos consideran las transacciones de débito “online” y las deduce de inmediato, mientras que las transacciones de crédito están “offline” y ofrecen protección por Visa antes de que sean procesadas.

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Existen ventajas y desventajas para cada una, y ahora que ya conoces la diferencia a la hora de pagar, hablemos sobre cuándo debes usar tarjetas de crédito y cuándo debe usar débito.

Cuando debes usar tarjetas de débito o tarjetas de crédito para tus compras

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El débito y el crédito se manejan de manera diferente cuando es el momento de hacer la compra, pero antes de llegar al momento de hacer clic y comprar online, hay más diferencias que debes tener en cuenta. En casi todos los casos hay beneficios al usar tarjetas de crédito que la de débito o el efectivo simplemente no proporcionan, pero tienes que decidir si esos beneficios valen la pena o no con una tarjeta de crédito (y aceptar los “problemas” financieros que vienen detrás, por ejemplo, deudas, interés, etc.). A continuación, te indicamos cómo saber cuándo podría ser mejor una de las dos:

Cuando el crédito es la mejor opción

  • Si estás haciendo compras online. Las tarjetas de crédito son, de lejos, la opción más segura para comprar en la red, ya que los emisores de tarjetas de crédito vigilan los cargos fraudulentos. Si tú mismo detectas un fraude, puede detener el cargo e invertirlo rápidamente gracias a las políticas de “cero responsabilidad” de los emisores de tarjetas de crédito. Nunca eres responsable de los cargos no autorizados, a diferencia de las transacciones de débito, que son las mismas que en efectivo (y están protegidas en algunos casos, pero eso varía de un banco a otro).
  • Si estás haciendo grandes compras o compras de productos electrónicos. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen su propia protección de garantía para tus compras solo por usar una tarjeta de crédito para la transacción. Algunas de esas garantías van más allá de lo que ofrece el fabricante, y le ofrecen cobertura adicional, que es realmente útil para aparatos electrónicos, electrodomésticos u otras compras grandes. Por supuesto, antes de comprar, lee la garantía del fabricante y la política de devolución de la tienda.
  • Si viajas o estás de vacaciones. Si está fuera de casa, la protección antifraude adicional que ofrecen las tarjetas de crédito puede ser esencial si alguien roba tu número de tarjeta o accidentalmente utilizas un cajero automático con alguna trampa para turistas diseñado para recolectar datos de la tarjeta. Con una tarjeta de crédito, puedes detenerla sin ser responsable de los cargos (si la compañía de la tarjeta de crédito no lo detecta primero). Del mismo modo, usar tu tarjeta de viaje puede brindarte beneficios, como descuentos en autos de alquiler, kilómetros/millas de viajes frecuente o reembolsos en efectivo en compras.

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Finalmente, muchos hoteles, aerolíneas y otras compañías de viajes solo usan tarjetas de crédito para reservas. Si usas débito, pueden poner un control excesivo sobre tu cuenta, lo que puede ser un inconveniente si necesitas gastar el dinero que tiene la tarjeta.

Según Credit Sesame, el crédito también supera el débito cuando utilizas una tarjeta que te ofrece beneficios para compras, y si estás tratando de reparar tu crédito después de una bancarrota o una ejecución hipotecaria.

Sin embargo, en ambos casos (y en todos los demás, francamente), debes estar seguro de que los riesgos financieros asociados con las tarjetas de crédito valen los beneficios que obtendrás. Asegúrate de pagar esas tarjetas de crédito a fin de mes todos los meses.

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Cuando el débito es la mejor opción

  • Si la otra parte necesita pagarse de inmediato. Como las transacciones de débito se manejan casi instantáneamente, también son el método de pago más rápido. Si está deslizando tu tarjeta y la velocidad es un problema, el débito es la mejor opción.
  • Cuando has automatizado tus finanzas y tienes un presupuesto ajustado. La belleza de la automatización de tus finanzas es que puedes llevar contigo una tarjeta de débito específicamente para tus compras personales o de lujo. Puedes usarla tanto como quieras, siempre y cuando estés dentro de tu presupuesto, y si te sales de tu presupuesto: la tarjeta ya no funcionará. El lado positivo: no incurrirás en cargos, y no pagarás intereses por aquellas bebidas en el bar el viernes por la noche, lo que en general te mantendrá bajo una mejor salud financiera.
  • Si estás tratando con cuidado tus finanzas, o recuperándote de malos hábitos de administración de dinero. Las tarjetas de crédito no son para todos. Son una herramienta, una herramienta poderosa, pero como cualquier herramienta, son buenas para unas personas y malas para otras. Si tiene dificultades para administrar tu dinero o vivir dentro de tus posibilidades, será mejor que dejes la tarjeta de crédito en tu casa por completo y encuentres un banco que ofrezca una política de cero responsabilidad en tu cuenta de débito, para que estés protegido de transacciones fraudulentas. De esta forma, puede presupuestar, gastar solo lo que tienes, y aún así estar protegido en caso de que alguien te robe tu número de tarjeta y PIN.
  • Si quieres la mejor tasa de cambio en moneda extranjera. Las tarjetas de crédito pueden ser mejores para ciertas transacciones en el extranjero, pero si necesitas dinero real en un país que no es el suyo, tu mejor opción es usar tu tarjeta de débito y acceder al cajero automático. Cuando lo haces, generalmente obtienes la tasa de cambio “mayorista”, que está reservada para compras interbancarias, y es superior a la tasa de cambio que obtendría en tu cuenta si acabas de pasarla.

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Tenemos que señalar de nuevo que, dado que el débito es esencialmente lo mismo que el efectivo, debes consultar con tu banco para asegurarte de que tienes protección contra el fraude, y cualquier transacción que no autorice o desees disputar te será reembolsada. Muchos bancos solo ofrecen políticas de cero responsabilidad si deslizas tu tarjeta de débito como si fuera una de crédito; si no lo haces, es lo mismo que dinero en efectivo, y si tienes doble factura, por ejemplo, debes ponerte en contacto con el vendedor para solucionarlo (que puede ser un engorro si estás de viaje o el minorista era un bar o un restaurante), o presentar una alegación, durante la cual se pierde el dinero por el que estás discutiendo.

Dependiendo de las circunstancias, el crédito puede ser una opción mucho más poderosa y flexible que el débito. Estás protegido contra el robo de identidad, tus compras pueden estar protegidas contra defectos y posibles fallos, y las disputas se manejan rápidamente sin tener que pagar solo para recuperar tu dinero. Sin embargo, las tarjetas de crédito todavía son crédito, y te estás endeudado por las compras que realizas. Estás pagando intereses, y el hecho de no poder manejar tu crédito sabiamente puede generar serios problemas financieros. A veces puede ser mejor no gastar nada a menos que tengas el dinero para hacerlo, en cuyo caso el débito (y el efectivo) son mejores opciones.

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En cualquier caso, elige la opción que te resulte mejor en las situaciones que hemos descrito. Piensa cuidadosamente sobre cómo administra tu dinero y lo bien (o mal) que eres capaz de manejar el crédito. La respuesta que obtengas puede no ser la misma que para otra persona, pero al menos sabrás lo que tienes que hacer.