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En Twitter, algunas personas están encendidas por un artículo publicado en MarketWatch en enero que dice que debes tener el doble de tu salario ahorrado para cuando tengas 35 años.

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Entiendo por qué la gente se burla de ello. Como observa MarketWatch en su artículo de seguimiento del original, “la respuesta destacó lo ansiosos que se sienten las personas con respecto a sus responsabilidades financieras y los obstáculos que superan los ahorros para la jubilación”.

Indicar un número tan grande en algo así asustará a la gente, particularmente cuando consideras que uno de cada tres estadounidenses tiene menos de 5.000 dólares en ahorros para su jubilación, y uno de cada cinco no tiene nada, según el Estudio de planificación y progreso 2018 de Northwestern Mutual. “Ciertamente es posible, pero en mi experiencia no se hace normalmente”, dice Roger Whitney, un planificador financiero certificado con sede en Texas, acerca de ahorrar el doble de tu salario.

De hecho, incluso los ahorradores diligentes estarían en apuros para alcanzar ese umbral. Aquí hay un ejemplo proporcionado por Danielle Schultz, una planificadora financiera certificada con sede en Illinois:

Consideremos a Mary: quien comienza a trabajar a los 25 años, gana 60.000 dólares al año para comenzar y obtiene un aumento del 2% cada año. Ella contribuye con el 10% de su salario (6,000 dólares al año o 500 dólares al mes para comenzar), y esto aumenta en un dos% cada año a medida que recibe un aumento. Su empleador iguala el tres% de su salario, por lo que un total el primer año es de 7.800 dólares yendo a su plan de jubilación.

Digamos también que invirtió de manera bastante agresiva, vale, para una persona joven, y gana el siete% anual sobre el dinero.

En 10 años, a los 35, Mary tendría 116.712 dólares ahorrados e invertidos. Su salario habría aumentado a 73.189 dólares, así que sí, está dentro del ámbito de la posibilidad. Para que Mary tenga el doble de su salario ahorrado (146.378 dólares), tendría que estar ahorrando un total de 9.800 dólares al año, aumentado cada año en un dos%.

También es la tasa mínima que recomendaría que ahorre para la jubilación. En 35 años tendría alrededor de 1 millón de dólares, no es una fortuna, pero más de lo que mucha gente tiene. Eso más el Seguro Social podría ayudarla a pasar, aunque con suerte Mary mejorará sus ganancias más allá del dos% por año y podrá ahorrar mucho más. 35 años se vuelven confusos para el negocio de las proyecciones, pero creo que se puede ver por qué es importante ahorrar al menos un 10% al principio.

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Dicho esto, el artículo es bastante suave. ¡Incluso he escrito algo similar! Porque a pesar de la posibilidad de que la cifra sea desagradable para algunas personas, también es ... cierto. Sí, ahorrar el doble de tu salario para cuando tengas 35 años ayudará a lograr una jubilación sin estrés.

Por supuesto, no es posible para muchas personas. Esa jubilación “libre de estrés” es más un producto del pasado (tampoco era cierto para muchas personas de generaciones anteriores) que una garantía para los trabajadores ahora. Como escribí anteriormente, estos números son solo una manera para que tengas un marco de referencia para la cantidad de dinero que te gustaría tener para que puedas trabajar para lograrlo.

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Como todo, no hay una regla única que se aplique a todos cuando se trata de tus finanzas personales. Es cierto que los expertos -las personas en lugares como Vanguard y Fidelity- usan el doble de tu salario como punto de referencia, pero eso es todo. Es el mejor escenario posible. Los expertos en finanzas personales también dicen que no deberías asumir una deuda que no puedes pagar, pero obviamente las personas tampoco siguen esas “reglas”. Al igual que probablemente no comas tus cinco porciones de frutas y vegetales al día o te abstengas de beber y fumar para maximizar su salud.

“Creo que esta regla de oro no se aplicaría a todos. Hay tantas variables que considerar, que es imposible dar un consejo amplio y general”, dice Kathleen Grace, planificadora financiera certificada con sede en Florida y directora general de United Capital. “Por ejemplo, ¿qué tipo de cobertura de atención médica necesitarán en el futuro? ¿Trabajarán a tiempo parcial durante la jubilación? ¿Cuál es el coste de vida en el que se jubilarán? ¿Tendrán deudas en la jubilación? ¿Planean vender su casa para financiar la jubilación?”.

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Cómo ahorrar el doble de tu salario

¿Entonces que puedes hacer? Se aplican las reglas básicas de finanzas personales. Si tienes un plan de retiro 401(k), contribuye hasta el emparejamiento del empleador, y luego un poco (o abre una cuenta adicional). Si no tienes un plan de retiro 401(k), abre una cuenta IRA o Roth IRA. Recorta gastos extraños, automatiza todo lo que puedas y sé agresivo al buscar trabajo y pedir un salario mayor.

“Ser capaz de ahorrar significa que tienes que controlar tus costes para que sumen menos de lo que ganas”, dice Schultz. “Entonces, si no puedes ahorrar, o necesitas recortar gastos, gana más, o alguna combinación de los dos”. 

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Ya has escuchado todo esto antes, ¿verdad? Y probablemente piensas: tengo que ahorrar para la jubilación, pagar la deuda de préstamos estudiantiles, ahorrar para mi boda y una casa y pagar por mis hijos. Todo en salarios estancados. Simplemente no es suficiente.

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Pero eso no significa que debas rendirte. Primero, haz un plan. Comienza poco a poco y sigue creciendo: 10 dólares por mes, luego 25 dólares, lo que sea que puedas administrar. No te desanimes porque no se compare con medidas arbitrarias. No votes por las personas que quieren despojar a los trabajadores de los pocos derechos que tienen, hacer que el ahorro para la jubilación sea más difícil y quitarles la atención médica a los más vulnerables, todo en beneficio de los multimillonarios y los conglomerados internacionales.

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Concéntrate en lo que puedes controlar y realiza pequeños cambios de estilo de vida que pueden aumentar tus resultados. “La mejor inversión que puede hacer alguien de entre 20 y 30 años es en sí misma”, dice Whitney. “En sus habilidades, experiencias y redes profesionales. Todo esto no aparecería en una hoja de balance pero podría ayudar a lanzar a alguien hacia algo mejor”.

Para volver a la analogía de la salud, no se puede controlar todo: algunas condiciones son hereditarias, otras son producto de accidentes y otras son fuerzas externas. Pero aún así, comemos tan saludablemente como podemos y hacemos ejercicio, aunque lo odiemos, para mitigar los problemas lo mejor que podemos. Lo mismo debe suceder con tus finanzas. No puedes controlar todo, pero puedes tomar decisiones conscientes para ahorrar algo de dinero que pueda ayudarte en el futuro.